Что такое ПДН и почему он важен в 2026
ПДН — показатель долговой нагрузки. Это отношение всех ваших ежемесячных платежей по кредитам к ежемесячному доходу, выраженное в процентах. Банк России обязал банки оценивать ПДН перед выдачей любого кредита, включая семейную ипотеку.
Формула:
ПДН = (Все платежи по кредитам ÷ Чистый доход) × 100%
Лимит для семейной ипотеки в 2026 году: большинство банков выдают кредит при ПДН до 50%. При ПДН 50–80% — повышенные требования (бóльший ПВ, созаёмщик). При ПДН выше 80% — отказ в большинстве случаев.
Что банк включает в «платежи по кредитам»
- Будущий платёж по семейной ипотеке (по которой подаётся заявка);
- Действующие кредиты (потребкредит, автокредит, другая ипотека);
- Минимальные платежи по кредитным картам (даже если карта не используется — банк учитывает 5–10% от лимита как ежемесячный платёж);
- Микрозаймы (МФО);
- Алименты и судебные взыскания;
- Платежи по поручительству, если есть;
- Лизинговые платежи (для ИП и собственников бизнеса).
Банк проверяет через БКИ (бюро кредитных историй) — НБКИ, ОКБ, Эквифакс. Скрыть кредит не получится: все банки и МФО передают данные.
Что банк засчитывает как «доход»
Зависит от того, как вы подтверждаете доход:
- По 2-НДФЛ: банк берёт средний доход за последние 6–12 месяцев. Премии и бонусы учитываются, если они регулярные.
- По справке банка: банк принимает указанный работодателем доход с понижающим коэффициентом 0,7–0,9 (страховка от завышения).
- Для ИП: доход по декларации УСН/НДФЛ за последний год, делённый на 12. Часто берут 50–70% от заявленного.
- Для самозанятых: чеки из «Мой налог» за последние 6–12 месяцев. Некоторые банки берут только 50% от суммы.
- Дополнительные источники: сдача недвижимости в аренду (при наличии договора), пенсия, инвалидность — учитываются при подтверждении документами.
Расчёт на реальном примере
Семья: муж 80 000 ₽/мес (2-НДФЛ), жена 50 000 ₽/мес (2-НДФЛ). Совокупный доход: 130 000 ₽.
Действующие кредиты:
- Потребкредит на ремонт: 8 000 ₽/мес.
- Кредитная карта с лимитом 100 000 ₽ (учитывается как 5 000 ₽/мес).
- Автокредит закрыли год назад — не учитывается.
Берём семейную ипотеку 5 млн ₽ под 6% на 20 лет. Расчётный платёж — 35 800 ₽/мес.
Расчёт ПДН:
Платежи: 35 800 (ипотека) + 8 000 (потреб) + 5 000 (карта) = 48 800 ПДН = (48 800 ÷ 130 000) × 100% = 37,5%
Результат — ПДН 37,5%. Это комфортная зона, банк одобрит без вопросов.
Что делать, если ПДН выше 50%
Закройте мелкие кредиты до заявки
Кредитная карта с лимитом 200 000 ₽ — это 10 000 ₽ виртуальной нагрузки даже без использования. Закройте до подачи заявки: банку нужно 7–10 рабочих дней, чтобы обновить данные в БКИ.
Добавьте созаёмщика
Супруг автоматически созаёмщик по семейной ипотеке. Его доход суммируется, ПДН считается совместно. Можно добавить родителей или совершеннолетних детей — их доход тоже учтётся (но и кредиты тоже).
Увеличьте ПВ или возьмите дом дешевле
Чем меньше сумма кредита — тем ниже платёж и ПДН. Доплата 500 тыс. ₽ к первоначальному взносу сокращает ежемесячный платёж примерно на 3 600 ₽ (при ставке 6% и сроке 20 лет).
Увеличьте срок кредита
30 лет вместо 20: платёж снизится на 18–22%. На сумме 5 млн ₽ это разница 35 800 → 30 000 ₽/мес. Минус — больше переплата процентов за всё время.
Подтвердите дополнительный доход
Сдача квартиры в аренду — оформите договор и платите налог как самозанятый, банк учтёт. Дополнительная работа — справка от второго работодателя.
Калькулятор ПДН: проверь себя за 2 минуты
Юржилсервис рассчитывает ПДН до подачи заявки в банк — это бесплатно. Менеджер собирает данные, моделирует ипотеку под разные суммы и сроки, показывает, какие условия пройдут одобрение. Это страховка от потраченного времени и испорченной кредитной истории (запрос в БКИ снижает скоринг на 15–25 пунктов).
Совет: считайте ПДН с запасом 5–10% — банки иногда применяют свои внутренние коэффициенты, которые могут изменить итог. Если расчёт показывает 48% — лучше пересчитать на 40%, либо за счёт меньшей суммы кредита, либо за счёт созаёмщика.